Befektetésekről, megtakarításokról

 Ha már jól megy a gazdálkodás, és van mit befektetni, akkor már csak ki kell találni, hogy mibe, hogyan?

Ha még az elején jársz a megtakarításokkal, akkor jobb ha tudod, hogy kamatra nem sokra számíthatsz a bankoktól. Mint ahogy a céges banki kapcsolattartónk mondta, a jelenlegi alacsony betéti- és hitelkamatokkal arra szeretnék az embereket ösztönözni, hogy a pénzüket ne a bankokban tartsák, hanem vásároljanak belőle befektetéseket. Én ezt tettem a több évnyi spórolás után.

Miután jött az ihlet, hogy legyen véve Cserkeszőlőben egy ingatlan részben kiadó apartman céljából, ment a matek rendesen, hogy mi, hogy, miből legye finanszírozva. Fundamenta még nem jár le, ráadásul 3 hónap is lehet az átfutási idő, ha be akarod őket bármibe is vonni. Életbiztosítást felvenni? Gondoltam ezt inkább hagyjuk meg, sosem lehet tudni. Feltörni ami még nem járt le? Át kell ezt gondolni. Semmi nem úgy akart összejönni ahogy szerettem volna, így maradt a banki kölcsön, de legalább egy kedves ismerős segítségével azt meg tudtam oldani, hogy az önerőm meglegyen annyi, hogy ne kelljen plusz jelzálog fedezet a banki hitelhez. Idő nem sok volt, mert a tulajdonosok német országban élnek, s csak pár hétre jöttek haza. Szerencsém volt, a bankban ismerős volt ügyeim intézője, így gyorsan haladt minden. Most izgatottan szépítgetem a kis lakást, és várom, hogy januártól beindíthassam a szálláshely szolgáltatást, hátha legalább a havi törlesztőrészletet visszahozza. Ám ha mégsem, akkor legalább lesz egy hely, ahova visszahúzódhatok regenerálódni.

Na, de vissza a kezdetekhez. Induljunk a pár százas megtakarítástól. Mint ahogy azt korábban írtam, már napi 200 forinttal is elkezdheted a spórolást, amiből vehetsz havonta egy-egy autónyeremény betétkönyvet, amivel még esélyed is van nyerni, vagy év végére 73,000 forint lapul a zsebedben, ami kezdetnek tökéletes.

 Napi 200 forintnál van egy kicsivel több? Egy jól megválasztott befektetéses életbiztosítás jóval többet hozhat mint a bankbetét, ráadásul még ha történik veled valami, akár betegség, akár keresőképtelenség, akkor biztonságban tudhatod magad. A legfontosabb, hogy jól válaszd meg, kinél kötöd meg a biztosításod, mert ennek egyedi igények alapján személyre szabottnak kell lennie. Például ha még gyermekvállalás előtt álló nő vagy, akkor semmiképp ne maradjon ki a kórházi térítés vagy a keresőképtelenség idejére a jövedelemkiegészítés. Ha úgy érzed benne van a pakliban, hogy megszűnik a munkád vagy a munkahelyed, akkor legyen benne lehetőség arra, hogy munkanélküliség esetén mentesülj a díjfizetés vagy egy része alól, és még esetleg kiadásaid egy részét is megtérítsék. Rengeteg lehetőség van, de nézz utána jól mindennek mielőtt döntesz.

Ha van havi 20.000.- forintod, és szeretnél lakáscélú megtakarítást, akkor szerintem a Lakástakarék-pénztárak még mindig nagyon jó termékek. Nekem Fundamenta van már másodjára, és még szerencsém volt, mert utolsó pillanatban kötöttem meg még 7 évvel ezelőtt, amikor még lehetőség volt úgy szerződni, hogy 8 év elteltével szabad felhasználású a megtakarítás. Persze ezen kívül ott az Erste, az Aegon és az OTP. Sehol nem kapsz a pénzedre 30% garantált hozamot. Igaz, ennek vannak feltételei, de teljesíthetők. A legfontosabb, hogy még ne legyen ilyen megtakarításod, aztán pedig hogy havonta félretegyél egy neked megfelelő összeget, amely egy szerződés esetén maximum 20 ezer Ft lehet. Erre évente betéti kamatot és a befizetésed 30%-ának megfelelő állami támogatást kapsz. Minimum 4, maximum 10 évig takarékoskodhatsz (=megtakarítási időszak), majd ha lejárt a megtakarítási időszak, 3 hónap kiutalási időszak következik (ezalatt döntöd el, mire fordítod a pénzt, és benyújtod a szükséges papírokat, valamint egyéb adminisztráció történik). A felhasználáskor kérheted a lakástakarék által kínált lakáskölcsön részt is, de ez sosem kötelező! A végén tehát lakáskölcsönnel vagy anélkül elköltöd a választott lakásra, és igazolod. Csak akkor jár a lakástakarék lényegét adó 30%-os állami támogatás, ha a végén lakásvásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra költöd. Ezen kívül fizethetsz belőle vissza az előbb felsorolt célra felvett lakáshitelt is. Sőt! A pénzt emellett fordíthatod lakásbérleti vagy lakáshasználati jog megvásárlására, amibe beletartozik a nyugdíjasházban vehető élethosszig tartó bérleti vagy lakáshasználati jog is. Lakásvásárlás esetén be kell mutatnod az adásvételi szerződést. Építés, bővítés, felújítás, korszerűsítés esetén utólag kell igazolnod a felhasználást. Legalább annyi számlát kell bemutatnod a vásárolt anyagokról, szolgáltatásokról, mint amennyi pénzt a lakástakarék utalt neked. Lakáshitel visszafizetése esetén pedig a banki hitelszerződés, és egy banki tartozásigazolás szükséges. Fontos, hogy mindegyik esetben kérik az érintett lakás, ház tulajdoni lapját is az igazoláshoz! 

Bankban tudod biztonságban a pénzed? Több lehetőséged is van. Az én bankomnál például vannak forint- és devizaalapú betétek, befektetési alapok, kötvények, kincstárjegy, lakástakarék, tőzsdei termékek, készülhetsz a nyugdíjas évekre. Ott vannak a NYESZ ( Nyugdíj Előtakarékossági Számla) és TBSZ (Tartós Befektetési Számla) számlák, melyeken a tőke és hozamok adó- illetve illetékmentesen a szerződésben megjelölt kedvezményezettek számára örökölhetőek, ezek hiányában pedig a törvényes örökösre szállnak át. Tartós befektetési számlát azoknak érdemes kötni, akik középtávra (3-5 év) gondolkodnak és szeretnének kamatadó mentességet igénybe venni, de megelégednek a forint alapú befizetéssel és kereskedelemmel. Ezzel szemben a NYESZ a hosszú távú nyugdíj célú megtakarítók eszköze lehet, akik a nyugdíjkorhatár eléréséig nem szeretnének a pénzükhoz hozzáférni, és cserébe 20%-os adókedvezményt kapnak.Tehát biztosan megtalálja mindenki a számára megfelelő megtakarítási/befektetési formát a bankoknál, ha ott érzi biztonságban pénzét.

 Nagyon fontos, hogy biztonságban legyen a pénzed, ha már keményen megdolgoztál érte. Honnan tudod, hogy pénzed védve van-e?

A múlt
1993-ig a bankbetéteket az állam teljes körűen garantálta. Ebben az évben született meg a piacgazdasági alapokra épülő betétbiztosítás rendszere, melyet az Országos Betétbiztosítási Alap működtet. Az OBA működésének megkezdése előtt elhelyezett betétekre – felvételükig – továbbra is az állami garancia vonatkozik.

A jelen

Az OBA-t egy független igazgatótanács irányítja, melyben képviselői útján részt vesz a hazai pénzügyi világ valamennyi szereplője. Az OBA gazdálkodását az Állami Számvevőszék ellenőrzi, amely az Országgyűlésnek tartozik beszámolással. Az OBA nem hatóság, de feladatai ellátása érdekében rendelkezik a szükséges jogkörökkel, valamint szorosan együttműködik a pénzügyi szabályozó szervezetekkel. Az OBA a tagintézetek kötelező rendszeres befizetéseiből és az ebből felhalmozott vagyon hozamából látja el feladatát. Ezen felül, a betétesek kártalanítása céljából, rendkívüli díjfizetést rendelhet el tagjai körében, illetőleg - kormánygaranciával - hitelt is fölvehet.

Hogyan működik a betétvédelem?

Ha egy hitelintézet fizetésképtelensége miatt, az ott lévő bankbetét nem vehető fel, akkor az OBA 20 munkanapon belül az ügyfél részére kártalanítást fizet. A kártalanítás betétesenként és egy hitelintézetre összevontan legfeljebb 100 ezer eurónak megfelelő forintösszeg. Bizonyos kivételes esetekben a kifizetés felső értékhatára további legfeljebb 50 000 euróval növekedhet.

A hazai betétbiztosítás működésének lényege az alábbi három pontban foglalható össze:

• A hitelintézetek fizetésképtelensége esetén, az OBA kártalanítást fizet a névre szóló (a betétes adatait tartalmazó) betétek után magán és jogi személyeknek egyaránt.
  
• A kifizetés maximum százezer euróban betétesenként (melyet az OBA forintban fizeti ki).
  
• A biztosítás minden hitelintézetre külön-külön érvényes. Tehát, ha egy betétes több bankban helyezi el a pénzét, akkor mindenütt biztosítottá válik 100 ezer euróig.
  
  Bővebben:
  http://www.oba.hu/hu/betetvedelem/betetbiztositas
  
  
  
  A fentieken túl persze még számos lehetőség van. Befektethetsz cégekbe, lehetsz te magad vállalkozó, vásárolhatsz ingatlant, amit kiadhatsz szálláshely szolgáltatóként vagy bérbe, vásárolhatsz állampapírt vagy tőzsdézhetsz, attól függ mennyi kockázatot vagy hajlandó vállalni. Kis kockázat kisebb hozam,míg nagyobb kockázat nagyobb hozamot hozhat, de csak hozhat, hisz ott a nagyobb kockázat. Lehetőségek sora áll előtted, "csak" át kell gondolnod mit szeretnél, ezért mire vagy hajlandó vagy képes, és megtalálni a megfelelő szakembert, aki segítségedre lehet.
  
  Ha teheted, gondolj a jövődre!
  
  Bodor Marcsi